Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Фото Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Отличия дифференцированного и аннуитетного платежей

Почти каждый третий житель нашей страны хотя бы раз в жизни брал кредит, в наше время это считается нормой. Чаще всего люди покупают машины, квартиры и даже новомодные гаджеты в кредит. Оформляя на себя кредит, многие заемщики сталкиваются с вопросом: какой же вид платежа выбрать?

Существует два вида платежей: аннуитетный, то есть равными долями, и ифферинцированный, то есть от большего к меньшему. Несмотря на то, что дифферинцированный платеж предлагают не все банки, к этому стремятся многие, так как такое условие привлекает клиентов. Давайте разберемся в понятиях.

Начнем с аннуитетного платежа, потому что он более привычен для понимания и восприятия. Когда заемщик выбирает такой вид платежа, то он одну и ту же сумму должен платить каждый месяц. Данная сумма составляет из себя проценты, а также часть тела кредита и комиссии, если они есть.

Первые платежи будут по большей части составлять проценты, и только маленькую его часть будет составлять тело кредита. В конце срока кредитования все меняется, то есть большую часть платежа составляет тело кредита, а меньшую – проценты. Несмотря на это, размер ежемесячного платежа всегда остается одинаковым до копеек.

При дифференцированном же платеже ежемесячные выплаты будут уменьшаться пропорционально с каждым разом. То есть, чем ближе конец срока кредитования, тем меньше будет ваш платеж. Каждый месяц тело кредита будет уменьшаться на равную долю, и каждый месяц процент будет пересчитываться.

Процент начисляется на остаток по телу кредита, поэтому его сумма с каждым месяцем будет меньше, и выплата с каждым месяцем будет все меньше.

Большая часть заемщиков при подаче заявки на кредит не думает о том, какой вид платежа лучше выбрать, многих заботит лишь мысль об одобрении заявки на кредит. Однако, в последнее время люди все больше узнают о кредитах и часто подходят к этому делу серьезно.

Многие граждане, которые когда-то слышали о том, что можно взять кредит и при этом сэкономить на процентах, пытаются взять кредит именно с дифферинцированным платежом. А заемщики, которые берут ипотеку, даже специально ищут тот банк, в котором однозначно можно будет выбрать такой вид платежа. И в этом действительно есть смысл, ведь цены на квартиры в наше время достаточно большие, поэтому суммы ипотеки зачастую составляют несколько миллионов рублей.

В таком случае заемщикам кажется, что они могут сэкономить приличную сумму денег. К тому же, многих привлекает тот факт, что с каждым месяцем платеж будет все меньше. Однако, не все так просто, как кажется на первый взгляд.

Получить ипотеку с дифферинцированным платежом достаточно сложно, удается это только одному человеку из десяти. Все дело в том, что платежеспособность заемщика должны быть достаточно высокая, ведь первый платеж по кредиту может быть очень большим.

По закону ежемесячный платеж не может составлять более 50% от дохода гражданина, а подтвердить достаточно большую сумму дохода официальной справкой может далеко не каждый человек. Ситуация складывается неприятная, и банк может предложить два выхода из нее: снизить сумму самого кредита или отказаться от такого вида платежа.

Многих заемщиков такое не устраивает и они уходят в другой банк. При этом очень многие заемщики, которым все таки удается взять ипотеку с дифферинцированным платежом переоценивают свои финансовые возможности и в итоге у них не получается выплачивать кредит по графику.

Поэтому каждый раз, когда банк выдает кредит на большую сумму с таким видом платежа он идет на определенный риск, который могут позволить себе только крупные банки, у которых есть государственная поддержка. Для банка дифферинцированный платеж достаточно непривлекателен, ведь он несет за собой риск, да и переплата по кредиту составит меньше, чем при другом платеже.

Однако, эта схема платежей больше привлекает клиентов, поэтому банки сознательно не рекламируют кредиты с дифферинцированным платежом.

Итак, в итоге если посчитать простым математическим путем, то дифферинцированный платеж действительно кажется гораздо более выгодным, потому что переплата составит меньшую сумму. Однако, зачастую эта разница в итоге не оказывается ощутимой для заемщика, ведь всегда стоит помнить о том, что банк никогда не упустит возможность заработать на своих клиентах.

Основной минус такого платежа состоит в том, что банк может предоставить гораздо меньшую сумму кредита, чем при аннуитетном платеже. И если рассмотреть все варианты, то при аннуитетном платеже банк может выдать вам гораздо большую сумму кредита, при этом зачастую процентная ставка в таком случае ниже и срок кредитования меньше, а значит, переплата меньше.

Поэтому перед тем, как заключать кредитный договор, рассмотрите все варианты и тщательно обдумайте, какой из них будет для вас лучше.