Как работают микрозаймы: онлайн система, обеспечение займа и есть ли подвох

Просмотров статьи: 2 224

Получить деньги в долг можно как в банке, так и в микрокредитной компании. Обе организации работают по принципу платности и возвратности долговых обязательств, то есть полученные деньги нужно вернуть в срок и с начисленными процентами. Однако, у МФО и банков есть свои отличия, заключающиеся в требованиях к заемщикам, условиях и организации работы. Для того чтобы понять, в чем подвох МФО, нужно сперва разобраться, как работают микрозаймы. Поэтому в статье будет рассказано об условиях микрозайма и принципах работы микрокредитных сервисов, а также на что обращать внимание при выборе МФО.

Что такое микрозайм

В отличие от банковского кредита микрозайм выдается МФО на короткие сроки (до года) и с суммой до 1 млн рублей. Микрофинансовые сервисы более свободны в выборе условий по своим продуктам, чем банки. Они могут работать круглосуточно, через онлайн-сервисы и проверять заемщиков по скоринговой программе. Такая система дает возможность лояльно относиться к клиентам и выдавать микрозаймы с наименьшим процентом отказа.

Для получения микрозайма достаточно заполнить небольшую заявку и представить паспорт. Доход подтверждать не нужно.

Микрозайм можно получить:

на карту, что очень распространено у МФО при онлайн-заявках, а деньги поступают в течение часа и без комиссии;
на электронный кошелек, но многие сервисы берут комиссию и есть ограничения по суммам;
наличными в офисе кредитора или переводом по системе «Золотая Корона»;
под залог транспортного средства на сумму до 1 млн рублей.

Обеспечение микрозайма позволяет заключить договор с МФО на более выгодных условиях, так как здесь ставки гораздо ниже, чем при обычном займе.

Отличительные черты микрокредитования в высоком проценте и лояльном отношении к заемщикам. Здесь могут получить деньги практически все, кто соответствует невысоким требованиям МФО. Заемщиками микрофинансовых организаций могут быть как безработные, пенсионеры, домохозяйки, так и работающие граждане. Микрозаймы часто оформляют лица с испорченной кредитной историей, так как система МФО построена на минимальных проверках заемщиков. Однако при низком кредитном рейтинге можно рассчитывать на небольшие суммы, но при полном досрочном погашении есть шансы исправить свою КИ. Все легально работающие микрокредитные сервисы сотрудничают с НБКИ и передают сведения по заемщикам.

Часто микрозайм ассоциируется с высоким процентом, что обусловлено компенсацией рисков невозврата долга из-за низких требований к оформлению. Получается, что доступность микрозайма окупается высокой ставкой. Однако если постоянный заемщик МФО зарекомендовал себя с надежной стороны, то ему постепенно повышают доступную сумму и снижают процент. Есть еще акции для новых клиентов, которые могут оформить онлайн-заем под 0%. Это взаимовыгодное предложение обусловлено желанием привлечь новых заемщиков.

Несмотря на некоторые недостатки, микрозайм имеет некоторые преимущества перед банковским кредитом:

получить его могут лица с испорченной КИ, а за счет своевременного и полного погашения повысить свой кредитный рейтинг;
не нужны поручители и залог;
оформление по одному паспорту без подтверждения дохода;
получить деньги можно в течение часа.

Важно, перед подписанием договора прочитать документ внимательно. Обратить внимание нужно не только на индивидуальные условия (ставка, сумма и срок), но и на ответственность сторон.

Что такое МФО и принцип работы

Микрофинансовая организация должна быть зарегистрирована в реестре ЦБ РФ, а ее деятельность регулируется российским законодательством. Поэтому заключать договор микрокредитования стоит с проверенной организацией, внесенной в реестр Центробанка. Микрофинансовые сервисы могут работать только как юридическое лицо, зарегистрированное в качестве МКК или МФК. Эти две правовые формы имеют существенные отличия:

Критерий сравнения	МФК	МКК
Собственные средства	от 70 млн руб.	от 3 млн рублей, а с июля 2023 года — от 4 млн рублей
Максимальная сумма микрокредита для физ. лиц	1 млн рублей	500 000 руб.
Максимальная сумма микрокредита для юр. лиц	до 5 млн руб.	до 5 млн руб.
Выпуск и размещение облигаций	разрешен	запрещен
Аудиторская проверка ЦБ РФ	ежегодно	не обязательна, но может быть инициирована

Подробно об отличительных чертах организационных форм МФО описано в Федеральном законе №151.

Условия микрозайма регулируются со стороны государства не так жестко, как банковские кредиты.

В соответствии с Федеральным законом №554 допускается:

выдача микрозаймов только в рублях;
ежедневная ставка — не более 1%;
по займам без обеспечения, оформленным на срок до 15 дней с суммой до 10 000 рублей начисление процентов недопустимо;
для займов со сроком до года общая сумма платежей с учетом процентов, штрафов и пеней не может превышать 1,5-кратного размера от суммы микрозайма;
если кредитор не относится к профессиональным МФО, то требования возврата долга третьими лицами (коллекторами) недопустим.

При нарушениях законодательства заемщик может подать жалобу в СРО, членом которой является выбранная им МФО.

Особенности оформления микрокредита

Получить деньги в долг у микрофинансовой организации можно в ее офисах, на сайте или в мобильном приложении. Онлайн-заем оформляется дистанционно, с указанием персональных данных, а выдача осуществляется на карту или счет заемщика. В любом из вариантов заключается договор между заемщиком и МФО, в котором прописаны все условия, обязанности и ответственности сторон. Обязательно на первом листе документа должны быть указаны: ставка, сумма, срок возврата и общая переплата. С документом нужно ознакомиться перед его подписанием. Если подана онлайн-заявка, то подписание договора проходит дистанционно. Для этого высылается код в СМС, который нужно повторить. Такая подпись считается юридически значимой и имеет законную силу.

Подвох может заключаться в:

наличие платной страховки;
ограничение срока беспроцентного периода.

С траховка увеличивает сумму общих переплат и часто МФО указывают условия по ней только в договоре. Отказ от страхования не должен приводить к отказу в выдаче микрозайма. Часто для новых заемщиков предлагается беспроцентный микрозайм, с целью увеличения кредитного портфеля организации. Однако подвох может проявляться в ограниченных сроках действия акции. Например, без процента можно пользоваться деньгами только до 10 дней, а затем компания включит условия с индивидуальной ставкой, указанной в договоре. У всех МФО беспроцентный период прекращает действовать, если заемщик оформил пролонгацию срока.

Особенность микрозайма в том, что он оформляется без справок о доходах. От клиента просят только российский паспорт, номер сотового телефона и реквизиты карты или счета для перевода денег. Заемщик может работать неофициально и иметь стабильный доход, что не является препятствием для оформления микрозайма.

Особенности оплаты, продления и полного погашения займа

Полученный микрозайм нужно вернуть в указанные в договоре сроки, чтобы не стать должником МФО. У микрокредитной организации есть законные инструменты для взыскания долга, поэтому должник не сможет просто укрываться от выплат.

В первую очередь будет направлен отчет по заемщику в НБКИ, где формируется его кредитная история. Понижение рейтинга приведет к невозможности получить кредит или оформить ипотеку в банке. С первого же дня просрочки ежедневно начисляется пеня в размере 0,1%. Начисления будут продолжаться до тех пор, пока общая сумма долга не достигнет полуторакратного размера общей суммы займа. А также МФО часто передают дела должников коллекторам, занимающиеся взысканием. При этом не все подобные компании любят работать в рамках закона, поэтому могут значительно испортить качество жизни должника.

Во избежание образования долга и сопутствующих с этим неприятностей, стоит воспользоваться услугой пролонгации договора. Она есть у всех МФО и позволяет продлить срок, без начисления штрафа, пеней и понижения кредитного рейтинга. Для этого достаточно оплатить все начисленные на текущую дату проценты. Оформление возможно в личном кабинете, мобильном приложении, а в некоторых МКК услуга предоставляется через оператора горячей линии.

По закону микрофинансовые организации не могут взимать штрафы за полное и частичное досрочное погашение. Поэтому заемщик может внести плату за микрозайм до наступления срока оплаты. А так как проценты начисляются ежедневно на остаток долга, то будет проведен перерасчет. В этом случае общая сумма переплаты снизится.

МФО обязано предоставить своим клиентам несколько вариантов для внесения оплаты. Часто к таким способам относятся:

наличными через отделения МФО;
в личном кабинете и мобильном приложении по реквизитам карты;
по реквизитам МФО через банки и платежные сервисы.

Здесь есть подвох в сроках зачисления. По закону заем считается погашенным в момент поступления денег на счет кредитора, а не в дату оплаты. Поэтому нужно учитывать, что банки и сторонние сервисы могут перечислять деньги в течение 3-5 дней. А также при заполнении платежного документа в банке необходимо указать: данные заемщика, его телефон (указанный в заявке на заем), номер договора. Дело в том, что в отличие от банков у МФО нет отдельных счетов для своих клиентов. В связи с чем деньги поступают на единый счет, а для их корректного распределения нужна дополнительная информация о заемщике.

Как не попасть в долговую яму по займам

Микрозаймами вполне можно пользоваться и не попасть в долговую яму, если делать это правильно. Перед подачей заявки проверить МФО на наличие ее в реестре ЦБ РФ. Сделать это можно на сайте Центробанка по номеру Свидетельства МФО или по ее официальному названию. Если организация имеет действующее разрешение, то с ней можно работать.

На следующем этапе стоит изучить документы микрокредитной компании, ее условия по займам, возможности возврата долга. Лучше всего обращаться в крупные сервисы микрокредитования, работающие много лет и имеющие достаточно положительных отзывов. А также, ознакомившись с условиями, стоит сделать предварительный расчет.

Практически у всех МКК есть кредитный калькулятор, позволяющий, максимально точно, узнать полную сумму к погашению при выборе суммы займа и срока. Таким образом, можно проанализировать свои финансовые возможности и не получить статус «должник» у МФО.

При оформлении займа обратите внимание на то, как составлен договор. В нем не должно быть завуалированных фраз, все условия прописываются понятно, а на первом листе обязательно указаны срок, сумма займа, ставка и полный расчет с начисленными процентами. Хорошо составленный договор не может быть менее 2-3 страниц.

Так же вы можете подробнее ознакомиться со статьей как избавиться от микрозаймов и вылезти из долговой ямы.

Вывод

Система займов в России активно развивается и доступна многим гражданам нашей страны. С микрофинансовыми организациями вполне можно сотрудничать, если не подавать заявки необдуманно. Займы могут быть полезны в случаях, когда срочно потребовались деньги, но не на погашение очередного кредита или на спонтанную покупку. Здесь нужно учитывать, что МФО дают деньги на очень короткие сроки и под высокие проценты. Поэтому перед оформлением обязательно сделать предварительный расчет. Если вы уверены, что сможете вернуть всю сумму в срок, только тогда подавать заявку.

Изучив деятельность МКК и МФК, можно сделать выводы:

микрофинансовые сервисы работают легально и в соответствии с законодательством РФ, если состоят в реестре ЦБ РФ;
онлайн-заявки принимаются круглосуточно, а деньги можно получить в течение часа;
ставки, сроки и суммы по договорам микрозайма регулируются законом;
к заемщикам и его пакету документов выдвигаются минимальные требования, что делает получение займа общедоступным;
деньги в долг выдаются только в рублях;
перед оформлением заявки нужно провести предварительный расчет, чтобы не стать должником;
заемщик может официально не работать, так как МФО не нужны подтверждения дохода;
обеспечение транспортным средством принимают только МФК, поэтому у них можно получить до 1 млн рублей.

Микрофинансовые компании предлагают заемщикам инструменты для продления договора, возможность несколькими способами вернуть долг и помогают улучшить кредитный рейтинг. Если сотрудничать с ними в рамках закона и их условий микрокредитования, не уклоняться от выплаты долга, то можно перехватывать деньги «до зарплаты» без негативного для себя опыта.