Микрофинансовые организации не имеют право устанавливать любую процентную ставку вознаграждения по микрокредитам без каких-либо ограничений со стороны закона. Государство защищает граждан от неправомерных начислений МФО, а также от высокой долговой нагрузки. Одним из таких способов является установка максимального процента по микрозайму.
В этой статье вы узнаете, какой показатель действует в 2023 году, как наказываются кредиторы, если не соблюдают законодательство РФ и какие органы власти контролируют сферу микрокредитования.
Реклама
Максимальный процент по микрозаймам 2023
С первого июля текущего года максимальная величина ставки вознаграждения для микрокредитных компаний будет составлять 0,8%. Согласно принятому закону, процент был снижен с 1%, чтобы уменьшить долговую нагрузку для граждан, которые пользуются срочными займами. Годовая ставка соответственно тоже снизилась с 365% до 292%.
Насколько же реально сократится переплата по микрозаймам? Рассмотрим на примере.
Петр взял заем на 20 000 рублей сроком на 14 дней. Если мы рассчитываем переплату по формуле со старым значением, то получается: (20 тыс. × 1 ÷100) × 14 = 2 800. Сумма к возврату — 22 800 р.
Применяем новую максимальную ставку и получаем: (20 тыс. × 0,8 ÷ 100) × 14 = 2 240. Переплата сократилась на 560 рублей. Сумма к возврату — 22 240 р.
Нужно понимать, что не все МФО прописывают в договорах максимально возможную ставку. Для постоянных клиентов обычно действуют скидки. Высокий процент устанавливают только для заемщиков с низким кредитным рейтингом или невысоким доходом. В остальных же случаях кредиторы ставят среднерыночный показатель.
Правовые ограничения процентных ставок в МФО
Люди ошибочно полагают, что существование микрокредитных компаний противоречит законодательству. Без лицензии Банка России не работает ни одна МФО. Поэтому любые условия предоставления микрозайма должны соответствовать законодательным актам:
- понятия, определения и принципы работы микрофинансовых организаций прописаны в ФЗ от 2 июля 2010 года;
- ограничения на запрещенные методы взимание денежных средств и защита прав заемщиков, которые допустили просрочку платежа описаны в ФЗ от 3 июля 2013 года;
- обеспечение безопасности персональных данных заемщиков и наказание за нарушения предусмотрены ФЗ от 27 июля 2006 года.
Ограничительные меры со стороны государства накладываются не только по отношению к ставкам вознаграждения кредиторов, но и к их деятельности в целом. К примеру, выдача денежных средств разрешена только в российских рублях, а сумма микрозайма ограничивается 1 000 000 000 р.
МФО не являются аналогами банков, поэтому не имеют право оказывать ряд финансовых услуг. К примеру, обменивать валюту, сдавать ячейки под хранение ценных вещей, выдавать валютные займы или открывать счета своим клиентам.
Выдача краткосрочного микрозайма — вот основная услуга таких компаний. Но даже ее следует оказывать с соблюдением всех законодательных норм. К примеру, ограничивать количество пролонгаций до 5 раз, соблюдать максимальные проценты по ставкам, а также не выдавать микрокредиты сроком на месяц более 9 раз в год одному клиенту.
Последствия для микрофинансовых компаний
При несоблюдении правовых ограничений со стороны государства, против МФО могут быть использованы следующие меры:
- Наложение штрафов в соответствии с КоАП РФ. Максимально размер штрафных санкций может достигать 300 000 р.
- Исключение кредитора из реестра микрокредитных компаний по ст. 7 ФЗ от 2 июля 2010 года.
Карательные меры могут применяться совместно. Все зависит от тяжести нарушения со стороны микрофинансовой организации.
Какие органы власти регулируют деятельность МФО?
Если вы захотели получить или уже взяли микрозайм, но заметили, что кредитор нарушает ваши права, то вам следует обратиться в регулирующие его деятельность органы. Их несколько.
Самый главный из них — Центральный банк России. Он ведет реестр микрокредитных компаний, а также исключает из списка те, которые прекратили свое существование. Подать жалобу на работу МКК можно через официальный сайт Банка РФ.
Второй регулятор МФО — саморегулируемые организации (СРО), в состав которых входят МКК перед тем, как начать свою деятельность. Дело в том, что Центробанку сложно самостоятельно следить более чем за тысячей организаций на территории страны. Поэтому он поручает часть обязанностей СРО. Организации могут выявить нарушения кредитных компаний и привлечь их к ответственности.
Предположим, вы решили взять микрозайм, но не нашли МФО в реестре Центробанка. В этом случае нужно обратится в прокуратуру по месту жительства. Также можно заполнить онлайн заявку через сайт Генпрокуратуры.
При просроченной оплате по микрокредиту, деятельность кредиторов регулируется службой судебных приставов. Но если вам считают проценты по ставке выше установленной, то доказывать неправомерность расчетов вам следует в судебном порядке. Суд будет на стороне заемщика и начислит МКК денежный штраф.
Заключение
Перед заключение договора с микрокредитной организацией определитесь с суммой займа и предварительно рассчитайте проценты, которые будет начислять МФО. Помните, максимальные значения назначаются редко.
Оцените свое финансовое положение здраво. Ведь если вы не вернете деньги, то кредиторы вправе привлекать к делу коллекторов или же обращаться в суд. Вас в любом случае обяжут выплачивать долг, но возможно снизят переплату, если организация посчитала что-то неверно.
Не стесняйтесь обращаться в регуляторы, даже если нарушение не затрагивает лично ваши интересы. Например, вы обнаружили ставку микрозайма выше максимального значения, но заявку на него не подали. Свяжитесь с Центробанком, чтобы компания не выдавала микрокредиты на незаконных условиях другим заемщикам.
