Кредитные каникулы

Не всегда по ряду причин получается вернуть полученный займ в срок. Если уклоняться от выплат, то можно попасть в долговую яму, испортить кредитную историю и даже лишиться части имущества. В обзоре мы поговорим о том, как взять кредитные каникулы в микрозаймах в соответствии с российским законодательством и не числиться должником в МФО. А также вы узнаете правила оформления отсрочки для физических лиц и мобилизованных граждан.

Насколько выгодно брать кредитные каникулы

В микрофинансовых организациях выдают не только краткосрочные займы, но и микрокредиты до 1 млн рублей на длительный срок. Именно по таким продуктам можно оформить кредитные каникулы сроком до полугода. При этом кредитная программа не освобождает от выплаты процентов. Она лишь дает отсрочку с минимальными платежами по графику и исключает штрафы за просрочку, снижение рейтинга кредитной истории. Долг перед кредитором у заемщика остается прежним, а его срок погашения будет продлен на период оформления кредитной отсрочки.

Центробанк РФ дает пояснения о том, когда доступна льготная программа в МФО:

• сумма полученного займа не превышает 450 000 рублей;
• ежемесячный доход заемщика в 2023 году снизился более чем на 30% в сравнении с предыдущим 2022 годом;
• в настоящее время у клиента не оформлены другие льготные программы по кредитам (рефинансирование, отсрочка);
• нет просрочек платежей по текущему займу и долгов по сторонним кредитам.

Взять каникулы можно по заявлению в микрофинансовой организации, в которой заключен договор займа. Условия оформления подразумевают то, что клиент МФО должен сам доказать свое трудное материальное положение. Кредитор имеет право отказать в возможности оформления льготного периода или пойти на уступки.

Обратиться за кредитными каникулами можно, если:

• возникли финансовые трудности, которые можно доказать справками о доходах;
• у заемщика длительная болезнь, на лечение которой уходит более месяца;
• присвоена 1 или 2 группа инвалидности;
• заемщик остался безработным.

Для мобилизованных и военных, участвующих в СВО, также разработано законодательство, позволяющее получить отсрочку платежей. При этом на них и близких родственников, находящихся на иждивении, не распространяются любые виды взысканий и они также могут оформить отсрочку платежей на себя. В этой ситуации о кредитных каникулах может заявить не только сам заемщик, но и его близкие родственники. Срок льготного периода у мобилизованных считается так: период участия в СВО или срок контракта, плюс 30 дней. А если мобилизованный получит травмы и будет находиться в госпитале, то период отсрочки платежей будет увеличен на срок лечения. Выгода в оформлении льготного периода:

• можно снизить долговую нагрузку при временных финансовых трудностях на срок до 6 месяцев;
• не будет испорчена кредитная история;
• не начисляются штрафы и пени, так как нет просрочки;
• кредитор не вправе предъявить досрочное взыскание.

Особенности оформления в МФО

Обращаться с заявлением о кредитных каникулах нужно непосредственно к кредитору, то есть в МФО. Однако есть особенность, заключающаяся в том, что заемщик должен подать заявку до наступления просрочки по займу. Заявления могут приниматься в офисах кредитующей организации или онлайн, в зависимости от условий договора займа. В случае одобрения заемщику могут предложить два варианта: совсем не платить ежемесячные платежи или уменьшить их. При уменьшении платежа чаще выплачиваются только текущие проценты.

Документы и требования для оформления

Взять отсрочку можно только по заявлению в МФО. Обязательно потребуется доказать свое трудное финансовое положение справками или иными документами, в зависимости от ситуации. В самом заявлении указываются данные заемщика, информация по займу и долгу, а также причина оформления кредитных каникул. Образцы заявок у каждого МФО свои и узнать их можно на сайте кредитующей организации или в ее офисе.

Для того чтобы оформить отсрочку по займу, нужно представить пакет документов:

• справка о доходах за прошлый и текущий период;
• документ, подтверждающий сокращение или оформление заемщика в качестве безработного;
• справка из лечебного заведения о наличии серьезного заболевания или болезни, продолжительной более месяца.

Для мобилизованных нужно представить из военкомата выписку из приказа или приказ командира части. Если по каким-либо причинам нет возможности представить документ сейчас, то по закону его можно предъявить в течение 30 дней после демобилизации. А также некоторые МФО не требуют данного подтверждения, так как могут самостоятельно сделать запрос.

Заключение

Во-первых, нужно понимать, что это лишь отсрочка до 6 месяцев, в период которой не будут начисляться проценты. Долг остается, а проценты по нему будут начисляться после истечения каникул. Это лишь время, позволяющее улучшить свое финансовое положение.

Во-вторых, есть ли основания для оформления заявления с отсрочкой платежа, а также попадает ли заемщик в льготную категорию. Потребуются справки и подтверждающие документы. Допустим, заявитель подает заявку, и пока она рассматривается, наступает срок оплаты, то можно выйти на штрафы по просрочке, если получить отказ от МФО.

В-третьих, можно ухудшить свою кредитную историю, если не изучить все условия кредитных каникул и не знать требований своего кредитора. В таком случае снижение рейтинга может в дальнейшем приводить к отказам по заявкам на кредит, заем или ипотеку.

Но несмотря на все, кредитные каникулы могут действительно помочь заемщику. У него появляется возможность за 6 месяцев найти новую работу и возобновить платежи, погашая полученный заем. При этом не запрещены платежи, если вдруг у клиента появится некая сумма для внесения. Она уйдет на погашение основного долга, не нарушит договор о кредитных каникулах. Есть также программы для мобилизованных граждан, позволяющих им и их близким родственникам не платить платежи по кредитам и займам на период участия в СВО и при госпитализации.