Если у гражданина возникает неуплата микрозайма, то, скорее всего, в ближайшее время им займется коллекторское агентство. Действие коллекторов будет законным, если они работают в рамках Федерального закона №230 от 2016 года. До этого времени коллекторы могли сделать с должником практически все что угодно, и об этом много говорили в СМИ. Так что могут коллекторы по новому закону и что им запрещено делать в отношении должника?
Реклама
Коллекторские агентства и их деятельность
При образовании задолженности перед МФО, банками, страховыми компаниями возникает риск передачи долга в коллекторское агентство. Должник систематически подвергается психологической атаке с целью «выбивания» долгов. Чтобы понять, кто такой коллектор и какие действия он может проводить в отношении должника, а какие ему запрещено применять, нужно изучить Федеральный закон №230. Именно он регулирует их деятельность.
Компания, внесенная в реестр ФССП и занимающаяся взысканием долгов, называется коллекторским агентством. Коллекторской деятельностью могут заниматься только юридические лица с уставным капиталом в 10 млн рублей и на эту же сумму у них должна быть страховка на случай нанесения вреда должнику.
Судебные приставы и коллекторы находятся под надзором ФССП. Однако если приставы могут на основании судебного решения взыскивать долги, конфисковывать имущества и прочее, то у коллекторов минимальные возможности. По сути, они могут только общаться с должником, пытаясь договорится о возврате задолженности.
Если взять займ без посредников онлайн в МФО и допустить просрочку, то микрокредитная компания может подключить коллекторов для взыскания долга от их имени или продать им долг. Выкуп долга у кредитора проходит по переуступке прав требования и если в момент заключения договора микрозайма запретить данное действие, то МФО или банк смогут только привлекать коллекторов от своего имени. Разница в том, что в этом случае они взыскивают задолженность в пользу кредитора, действуя от его имени, а при выкупе долга — должник уже должен коллекторам. В отдельной статье вы можете узнать том, могут ли коллекторы подать в суд на должника.
Права и обязанности коллекторов
До вступления в законную силу Федерального закона №230 в 2016 году, коллекторские компании достаточно «жестили» в отношении должников. Сейчас их право ограничено общением с клиентом и строго регламентируется на законодательном уровне. Если говорить простым языком, то коллекторы — это наемные сотрудники коллекторского агентства, которые должны уметь договориться с клиентом о способах возврата долга.
В обязанности коллектора в соответствии с его агентским договором входят:
- звонки должнику не более одного раза в сутки в будни с 8 до 22 часов, а в выходные дни — с 9 до 20 ч.;
- отправка писем с указанием суммы долга и просьбой возврата;
- назначать встречу с должником не чаще одного раза в неделю.
Говоря о правах, стоит сразу отметить, что они у них сильно ограничены. Коллекторское агентство несет ответственность за действия своих сотрудников по закону, а в их права входит только общение с должником. При этом запрещены угрозы, насилие и порча имущества.
Многих пугает только одно слово «коллектор» и они не знают, как общаться с коллекторами правильно. Главное — не вызывать их на агрессию, общаться спокойно, зная свои права. Если долг был продан по договору цессии, то коллекторское агентство имеет полное право на взыскание такой задолженности в свою пользу. Таким образом, полученный в МФО быстрый займ и образовавшиеся долги по нему, передаются новому юридическому лицу, которое имеет полное право на взыскание. В такой ситуации стоит договориться с коллекторами о платежах, то есть не избегать встреч с ними, что может усугубить ситуацию. Коллекторское агентство может даже разрешить выкупить долг у них, что может быть выгодно для должника.
Персональные данные должника попадают коллекторам при продаже им долга от кредитора. Разрешение на это дает сам должник в момент подписания кредитного договора, соглашаясь с пунктом переуступки прав требования. Поэтому действия коллекторов законны, если они работают в рамках 230-ФЗ.
Что могут делать коллекторы
Федеральный закон №230 о коллекторах строго регулирует действия агентств и четко прописывает, что могут делать коллекторы в отношении должника. На что имеют право коллекторы при взаимодействии с должниками, сказано в ст. 4, 230-ФЗ:
- непосредственное взаимодействие по телефону или при личных встречах;
- допускаются текстовые и голосовые сообщения;
- почтовые отправления по месту постоянной или временной регистрации должника;
- допускаются иные способы взаимодействия только с письменного разрешения должника;
- допускается взаимодействие с третьими лицами (родственники, соседи, коллеги и прочие лица) только при одновременном согласии должника и этого лица.
Из этого закона можно сказать, как работают коллекторы с должниками — только общаясь и пытаясь договориться о возврате долговых обязательств. При этом звонить они могут не более раза в сутки и двух раз в неделю, а приходить могут по предварительной договоренности не чаще одного раза в неделю.
Неважно действует агентство от лица кредитора или у него коллекторский договор с МФО или банком — взаимодействие только в общении.
Что не могут делать коллекторы
Выше мы разобрались, что делают коллекторы с должниками, согласно 230-ФЗ. Однако должники до сих пор сталкиваются с неправомерными действиями со стороны коллекторских агентств. В отзывах о МФО можно встретить комментарии, когда должник рассказывает, что коллекторы звонят родственникам и коллегам без их согласия, угрожают ему, в социальных сетях размещают непристойные объявления и фото, всячески пытаются выбить долги. Такие действия незаконны и можно написать жалобу в ФССП, так как этот орган считается надзорным над коллекторами. Можно также написать жалобу в ЦБ РФ, если долг не продан коллекторской компании, а коллекторы действуют от имени МФО и ведут себя агрессивно в отношении должника.
Если о встрече вы не были предупреждены, то самое простое не открывать двери. В случае если коллектор или их группа ведут себя агрессивно, пытаются ворваться в дом, пришли к вам и начали угрожать, то нужно незамедлительно вызвать полицию. Пишите заявление о том, что пришли коллекторы и пытались угрожать, испортили имущество (если данный факт присутствует) и приложите подтверждающие фото и видео. О том, что делать, если пришли коллекторы домой, можно подробно узнать в отдельной статье.
Федеральный закон №230 разрешает должнику в письменной форме отказаться от неудобного способа взаимодействия. Другими словами, вы можете сделать так, чтобы коллекторы не могли приходить к вам домой и беспокоить по поводу задолженности. Достаточно написать заявление в агентство, если у них коллекторский договор цессии, или в МФО, если они действуют от имени кредитора, указав в обращении отказ от взаимодействия при личном общении по адресу проживания и прописки.
Не могут также коллекторы звонить чаще одного раза в сутки и не более одного раза в неделю. Причем в начале звонка сотрудник агентства обязан представиться, назвать наименование своей компании, от лица которой он работает. При этом законодательством не регламентировано время общения. Поэтому можно прослушать начало разговора и положить трубку и больше в течение дня они не могут беспокоить.
Однако делать так не рекомендуется, если коллектор ведет себя спокойно, не пытается угрожать или агрессивно вести себя. Всё же стоит пытаться договориться с компанией о погашении задолженности, отсрочке платежей, реструктуризации долга.
Конечно же, коллектор не имеет право конфисковать имущество должника. Это могут делать только приставы и по решению суда. Такие действия незаконны и можно сразу же писать заявление в полицию.
Краткий итог
Неуплата микрозайма в МФО приводит к тому, что должником начинает заниматься коллекторское агентство. Ситуация неприятная, особенно если со стороны коллекторской компании идут угрозы, порча имущества и оказывается психологическое давление. Здесь должник должен понимать, что на его стороне Федеральный закон и угрожать ему никто не может.
Сама коллекторская компания может действовать только в правовом поле и в двух случаях:
- микрокредитная компания заключила договор с агентством о взыскании трудной задолженности и коллекторы действуют от имени кредитора;
- заключен коллекторский договор с кредитором, то есть долг продан коллекторам и они теперь занимаются взысканием в свою пользу.
Если права должника нарушаются каким-либо образом, то в зависимости от вида нарушений он может написать заявление в полицию, подать жалобу в ФССП или ЦБ РФ. Что не стоит делать, так это вызывать на агрессию коллекторов, избегать общения с ними, если они ведут себя в правовом поле. Стоит всё же попытаться договориться о погашении задолженности, составив удобный график платежей, договорившись о кредитных каникулах. Выход из ситуации можно найти всегда, если знать о своих правах даже в такой трудной ситуации.
