Обращаясь в финансовую компанию за микрозаймом, заемщик должен продемонстрировать свою благонадежность и платежеспособность. Один из вариантов — подтвердить наличие постоянного стабильного дохода. Второй способ — оформить обеспечение займа. Для МФО это будет дополнительной гарантией того, что деньги будут возвращены в соответствии с договором, даже если ухудшится материальное положение клиента.
Реклама
Формы и виды обеспечения займа
Предоставив обеспечение финансовых обязательств, заемщик может значительно повысить свои шансы на улучшение условий займа. Основные формы обеспечения, которые чаще всего используются при оформлении кредитных продуктов — это поручительство и залог, причем эти варианты можно комбинировать между собой. Привлечь в качестве поручителя можно физическое или юридическое лицо. Залогом же может выступать недвижимость нежилая и жилая, автотранспорт, право аренды, драгоценные металлы и другое.
Обеспечение через поручительство физических лиц
Поручительство — это обеспечение в виде обязанности стороннего лица полностью выплатить долг заемщика при невыполнении последним своих финансовых обязательств.
Взаимодействия между кредитором и поручителем устанавливаются с помощью договора поручительства. В данном документе указываются сумма, срок и другие критерии выплат.
Отношения между заемщиком и поручителем для финансовой организации не важны. Люди могут быть родственниками, друзьями, коллегами, главное — соответствие конкретным требованиям по возрасту, уровню дохода и другим критериям.
Заемщик и поручители несут перед банком или МФО полную солидарную ответственность по оформленному кредиту (регулируется ст.363 ГК РФ). Если у должника возникнут проблемы с погашением займа, поручитель обязан будет полностью погасить его. Однако, после окончания договора кредитования поручитель имеет все основания в судебном порядке взыскать с заемщика свои издержки.
Финансовые обязательства поручителя заканчиваются в определенных случаях:
- закончился срок поручительства, установленный договором;
- задолженность по кредиту или микрозайму полностью погашена;
- параметры кредитования были исправлены без подписания дополнительного соглашения с поручителем.
Обеспечение за счет залога
Залоговое обеспечение является очень распространенным при оформлении денег в долг. Залог — это собственность клиента, выступающая гарантом исполнения заемщиком своих финансовых обязательств. При сильных затруднениях с выплатой займа залоговое имущество уходит кредитору. Просроченный долг с учетом всех штрафов погашается за счет реализации залога. Если есть разница между его ценой и размером задолженности, то она возвращается клиенту.
В качестве залогового обеспечения займа может выступить:
- Недвижимость, которая может быть:
- жилая (дом, квартира);
- коммерческая (торговое помещения, гараж, офис).
- Арендные права (например, на земельный участок)
- Транспорт (автомобиль, трактор, мотоцикл, прицеп и т.п.).
- Иное легко реализуемое имущество (промышленное оборудование, драгоценности, электроника и др.)
Пока долговые обязательства полностью не погашены, у заемщика нет возможности с легкостью распоряжаться своими активами, оформленными в качестве обеспечения по финансовому займу. Да, клиент имеет право ездить на автотранспорте, проживать в своем доме, но продать их не допускается.
Самое значительное достоинство кредитования под залог имущества — это шанс оформить займ на более удобных и выгодных условиях по сравнения с кредитами без обеспечения. Вероятнее всего, кредитор предложит довольно значительную сумму на длительный срок и под привлекательный процент.
Обеспечивая займ договором залога, не стоит забывать о том, что при отказе или невозможности оплачивать задолженность кредитор имеет полное право обратить требование на заложенное имущество.
Порядок оформления договора займа с залогом
При выборе договора залога в качестве обеспечения займа важно обратить внимание, что предоставить личное имущество в залог может не только сам заемщик, но также третье лицо, который по документам будет являться залогодателем.
Договор залога, в соответствии с п.3 ст.339 Гражданского кодекса РФ, может быть оформлен в обычном письменном виде при условии, что нотариальная форма не утверждена взаимной договоренностью сторон или законом. Если при составлении документов не соблюдена установленная форма, это повлечет за собой их недействительность.
Когда в залог предоставляется недвижимое имущество (допустим, квартира), договор обязательно должен пройти государственную регистрацию. Таким образом, договор залога начинает действовать не с момента заключения, а с даты его регистрации в Росреестре.
Для залога собственности, не относящейся в недвижимым вещам (например, автомобиль), достаточно будет регистрации уведомления о залоге в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества.
Подписывая договор залога имущества, который выступает в роли обеспечения по микрозайму, стоит обратить внимание на грамотное составление настоящего договора.
Как составить по правилам
Рассматривая нормы и правила российского законодательства, можно говорить о том, что данный документ составляется по классическим принципам. Набор основных разделов такой же, как и в любом подобном документе. Однако здесь есть несколько характерных критериев, которые нужно соблюдать:
- Достоверная информация о собственности, переходящей в залог. В договоре обязательно должны быть данные, точно характеризующие предмет залога и позволяющие безошибочно его идентифицировать. Например, при залоге автомобиля указываются: марка, модель, цвет кузова, VIN, гос.номер и т.д.
- Обязательная отсылка на основной кредитный договор, который обеспечивается договором залога имущества. Т.е. нужно указать реквизиты договора займа, сумму и срок исполнения обязательств.
- Данные о той стороне договора залога, у которой находятся оригиналы необходимых документов, подтверждающих закладываемое право. Это надо непременно прописать в договоре залога имущества.
И нужно отметить, что решение всех спорных ситуаций происходит исключительно в рамках действующего законодательства Российской Федерации.
Также желательно проводить оценку закладываемой собственности и указывать это в договоре залога.
Итоги
Оформляя займ в коммерческом банке или микрофинансовой организации, заемщик может предоставить кредитору обеспечение в виде залога или поручительства, тем самым выгоду получают обе стороны:
- клиент может значительно улучшить условия кредитования, например увеличить сумму и срок кредита, снизить процентную ставку;
- кредитующая сторона снижает свои риски, получая ликвидное обеспечение.
Оформляя договор с поручителем, важно акцентировать его внимание на полной солидарной ответственности с заемщиком по полученному займу.
При составлении договора залога нужно быть очень внимательным в описании предмета залога и помнить о том, что несвоевременное погашение займа может повлечь за собой взыскание на заложенное имущество.
