Родственник взял микрозайм, но вскоре скончался: что делать?

Когда родственник умирает, это всегда является трагедией для семьи. Но после похорон нужно решать много важных вопросов: как наследовать имущество? Как будут распределяться деньги и обязательства умершего?

Согласно ст. 1112 ГК РФ, при наследовании передаются не только ценности и собственность покойного, но и его финансовые обязательства. Если родственник взял перед смертью заем и не успел его полностью погасить, после вступления в наследство долги переходят его наследникам.

Микрозаймы в наследство: ответственность за умершего

Ст.1112 ГК РФ гласит, что наследство составляет собой имущество умершего, а также все кредитные обязательства, которые заемщик успел оформить при жизни. Если человек умирает, его займ самопроизвольно не погашается.

Исключение — кредит, который был застрахован. Тогда в случае смерти клиента ответственность по уплате долга по договору переходит к страховщику, если в числе рисков была указана преждевременная кончина плательщика.

Но не все заемщики соглашаются оформить страховую защиту. Это платная услуга, стоимость которой составляет обычно от 0,3 до 3% от суммы микрозайма. Многие, оформляя кредитный договор, даже мысленно не могут предположить, что они могут преждевременно умереть, поставив близких перед сложным выбором. Поэтому до 98% всех оформленных кредитов идут без страховой защиты. В области микрозаймов цифры еще больше, так как их в 9 из 10 случаев заемщики берут онлайн.

Но что делать родственникам, если человек взял микрозайм и умер? Есть всего 2 варианта:

  • Взять на себя обязательства по выплате микрозайма, вступив в наследство.
  • Отказаться принимать наследство и не платить микрокредиты.

Каждый случай — индивидуальный. Родным, прежде чем обращаться сразу в МФО с деньгами для погашения долга, нужно внимательно изучить все документы умершего человека. Стоит вспомнить, что рассказывал родственник при жизни.

Конечно, когда заемщик собирается взять микрозайм, он вряд ли может предположить, что не успеет погасить все обязательства при жизни. Но есть и те, кто просто не понимает, почему в случае, если человек умирает, его кредиты перейдут родственникам. В такой ситуации винить близкого, который отказался получать страховку, нельзя. Да и сумма по договору порой настолько высока, что выгоднее брать «голый» кредит, надеясь на досрочное погашение.

Когда и сколько платить

Если близкий человек взял микрокредит, но не успел его погасить, родным при вступлении в наследство нужно изучить точную сумму его долга. Если они примут наследство и откажутся от уплаты кредитов, скоро к процентам будут начислены штрафы. Далее будет судебное разбирательство, которое завершится не в пользу наследников, если они преднамеренно отказались от уплаты долга. Поэтому прежде, чем приступать к исполнению своих финансовых обязательств или же убегать от них, нужно изучить, что делать в подобной ситуации.

Схема действий родственников, которые узнали, что у умершего человека есть непогашенный микрозайм:

  • сделать запрос в БКИ от лица умершего, чтобы определить, сколько кредитов успел оформить на себя заемщик, прежде чем скончался;
  • обратиться в банк или МФО, чтобы узнать точную сумму долга, включая проценты. В БКИ будет указан долг только на дату обращения. С учетом роста кредитных обязательств выплачивать при принятии наследства придется ту сумму, которая актуальна на момент исполнения условий договора;
  • изучить документы, которые остались у покойного. Возможно, прежде чем умереть, член семьи все же оформил страховку на кредит. В такой ситуации после того, как плательщик скончался, можно обращаться в страховую — долг будет погашен страховщиком;
  • узнать, не было ли по договору созаемщика или поручителя. Некоторые люди оформляют кредит с поручительством. Если основной заемщик умирает или не может по иной причине выполнять свои финансовые обязательства, платежи переходят к тому, кто поручился за их выполнение. Тогда родственникам необходимо найти человека, который выступал поручителем по данному микрозайму. Он (или созаемщик) должны будут платить долг клиента банка, который умер до выполнения всех обязательств;
  • сравнить стоимость долга с имуществом. Допустим, человек взял заем, и он умирает до его оплаты. Имущества и денежных накоплений у заемщика нет. Если родные вступят в наследство, платить кредит им придется из собственных средств. Если у умершего человека долг небольшой, а имущество с лихвой покрывает все обязательства, выгоднее вступить в наследство, чем отказаться от него.

При оформлении договора по кредиту вряд ли кто-то из плательщиков предполагает, что вскоре он может умереть, не успев погасить все до конца.

Но в жизни случаются многие ситуации, когда заемщик кредит взял, а оплатить его вовремя — не смог.

К сожалению, смерть без наличия страхового договора основанием для прекращения финансового долга перед банками и МФО не является. Поэтому родным, вступающим в наследство, всегда стоит помнить о возможных займах, которые могут «всплыть» после смерти близких родственников.

Основной вывод

Вступать в наследство, зная, что у умершего были кредиты, не всегда выгодно. Если стоимость наследуемого имущества высока, и она значительно покрывает затраты по финансовым обязательствам — наследство лучше принять. В остальных случаях, если долги высоки, а принять в наследство больше нечего, выгоднее отказаться от его принятия.