Долговые обязательства — это документы, которые подтверждают обязанность заемщика вернуть определенную денежную сумму кредитору в установленный срок. К такой документации можно отнести кредитные соглашения, облигации займов, закладные векселя и даже долговые расписки между физическими лицами.
В этой статье вы узнаете, как правильно составляются долговые расписки и договоры займа, какие бывают виды долговых обязательств и на какие моменты перед подписанием подобных документов следует обратить внимание.
Реклама
Юридическое обоснование
Само понятие указывается в ст. 307 ГК РФ, поэтому его можно применять к любым сделкам между сторонами, которые предполагают погашение задолженности, оплату имущества или расходов, выполнение работ или оказание услуг и др.
Однако для людей привычное понимание долговых обязательств — договор или расписка между физическими лицами или же между физлицом и компанией. К примеру, когда выдает заем микрофинансовая организация, то подтверждением передачи денежных средств является соглашение сторон. В нем же указан и порядок погашения задолженности.
Некоторые люди прибегают к формату долговой расписки, когда дают своим знакомым или друзьям крупную сумму денег в долг. Как правило, такой документ имеет схожую структуру с кредитным договором, только вот если займодавец не планирует получать проценты с долга, то он обязательно указывает это в расписке, подчеркивая беспроцентную основу задолженности.
Помните, что вопреки расхожему мнению, что расписка заверяется нотариально, ее можно и не относить на заверение нотариусу. Вы можете просто составить письменное соглашение, прописать все условия, внести свои данные и поставить подписи. Соглашение будет иметь юридическую силу и без заверения.
В договор на основании долговых обязательств необходимо включить следующие детали:
- точная сумма займа;
- срок полного погашения задолженности (дата, месяц, год);
- процентная ставка (за исключением беспроцентных соглашений);
- условия возврата, в том числе график платежей с указанием ежемесячной суммы к погашению;
- штрафы и пени при нарушении заемщиком действующего порядка оплаты долга;
- паспортные и контактные данные обеих сторон;
- указание всех участников сделки и сведений о них (созаемщики, поручители).
Какие бывают долговые обязательства?
Задолженность может образовываться не только при заимствовании финансов, но и при уплате налогов, начислении заработных плат, по выставленным счетам от поставщиков и т.п. Исполнять обязанности по возврату долга могут, как физические, так и юридические лица.
В таблице указана классификация обязательств по трем основным критериям.
| Форма | Содержание | Срок |
|---|---|---|
| Денежные | Финансовые | Краткосрочные |
| Неденежные | Торговые | Долгосрочные |
| Производственные |
В первом столбце указана форма долгов. К денежному виду задолженности можно отнести внесение платежей по кредиту или займу или уплату налога. У компаний или предпринимателя может быть задолженность по выплате заработных плат, авансовых платежей и проч.
Поставка товаров — яркий пример неденежной формы долга. Если заказчик все оплатил, то поставщик обязан выполнить свою часть работы по соглашению. Невыполнение условий договора, как и в случае с неуплатой кредита или займа, влечет за собой начисление неустойки, а также возврат полученных поставщиком средств.
Во втором столбце речь идет о содержании обязательств по задолженности. Под финансовыми подразумеваются кредиты и займы, чей учет необходим, чтобы впоследствии определять уровень долговой нагрузки.
К производственным и торговым обязательствам относятся все виды неденежных долгов. Их тоже учитывают, но уже на уровне предпринимателя или компании, чтобы определять их благонадежность.
К примеру, инвесторы перед тем, как вложить свои финансы в компанию заказывают подробный отчет о финансовых, торговых и производственных обязательствах, чтобы определить степень безопасности инвестирования.
Другой пример — кредитная история физического лица. Ее используют, чтобы узнать кредитную нагрузку человека (количество действующих договоров), своевременность погашений (информацию по закрытым кредитам и займам) и в целом определить некоторые личностные качества (при устройстве на работу — насколько ответственен человек и т.п.).
Обязательства могут быть краткосрочными и долгосрочными. В первом случае, срок действия кредитного или иного документа не должен превышать 12 месяцев, а во втором случае учитываются все соглашения, срок возврата по которым больше 12 месяцев.
Если исходить из практики кредитования, то примером краткосрочного соглашения является заем в МФО. С долгосрочным погашением долга сталкиваются люди, оформившие банковский кредит или ипотеку.
Долговые обязательства по договору займа
При составлении соглашения между кредитором и заемщиком, в рамках которого последнему выдаются денежные средства, используется ст. 808 ГК РФ. То есть, если вы берете микрозайм или кредит, то договор с компанией будет заключаться всегда в письменном виде.
Кстати, многие любители онлайн-займов забывают об этом, так как редко переходят по ссылке на заключенное соглашение с компанией. Помните, что ни одна компания не выдаст заемные средства человеку без документа, в котором прописаны все условия выдачи денег. Подписью при онлайн-сделке будет считаться введенный вами код из СМС-сообщения и проставленные галочки, свидетельствующие о том, что вы ознакомились с условиями.
Документ составляется между двумя сторонами. Привлечение третьих лиц допустимо, например, когда необходимы поручители и созаемщики для получения средств. Что касается коллекторов, то в соглашении будет присутствовать пункт о переуступки права требования долгов в случае неисполнения заемщиком долговых обязательств.
В таблице указаны виды договоров займа по четырем основным параметрам.
| Валюта | Наличие цели | Необходимость возмещения | Наличие обеспечения |
|---|---|---|---|
| Предмет договора — денежная сумма в российских рублях | Целевые (ипотека, автокредитование, рефинансирование) | Бесплатный | Залоговый (предмет залога — недвижимость, автомобиль и др.) |
| Предмет договора — деньги в иностранной валюте | Нецелевые (потребительский кредит или займ) | Платный | Беззалоговый |
Заключение
Будьте внимательны, когда подписываете соглашение о своих долговых обязательствах. Внимательно прочтите документ, перепроверив все ранее озвученные вам устно условия. На первой же странице проверьте дату сделки. Если она указана неверно или вовсе не стоит, значит дата погашения долга будет проставлена неверно, что в итоге может привести к просрочке платежа.
Помните, что информация по кредитованию хранится семь лет и является характеристикой заемщика для ряда кредитных организаций, а также для некоторых работодателей. Выполнение всех долговых обязательств (уплата налогов, кредитных платежей, алиментов и т.п.) будет улучшать ваш рейтинг, а неисполнение снижать его.
