Для заемщиков и МФО июль 2023 года принес несколько важных изменений в законодательстве. Все они связаны с повышенной закредитованностью населения и острой необходимостью ужесточения мер при выдаче микрозаймов. Новые правила коснулись ставок, расчетов при выдаче денег гражданам, предельных размеров переплат при невыплатах договора займа. Обо всем и по порядку мы расскажем в обзоре, приведем примеры, чтобы вы могли понять схему работы новых правил в законе.
Реклама
Основные изменения в МФО с первого июля
С первого июля 2023 года претерпело изменение российское законодательство в области микрокредитования. Оно распространяется только на договоры, заключенные с первого числа, так как обратной силы закон не имеет. Основанием для принятия таких решений стал высокий процент закредитованности населения и необходимость снижения долговой нагрузки. Поэтому, получая заем в МФО, стоит обращать внимание на следующие пункты:
- снижение ставки по займам, заключенным на срок до года;
- изменился общий размер переплат при расчетах неустойки и штрафов (Указание ЦБ РФ 6425-У);
- снизились общие переплаты при несвоевременном возврате долга для договоров микрозайма на сумму до 10 000 рублей и сроком до 15 дней.
Максимальная ставка по микрозаймам
Изменение в законодательстве коснулось ставок по микрозаймам без обеспечения и на срок до одного года, о чем говорится в 613-ФЗ. Теперь при заключении договора микрозайма МФО может установить максимальную ставку в 0,8% в сутки, а до 1 июля — 1%. В связи с этим изменилось и максимальное значение полной стоимости микрокредита, которое теперь составляет 292% в год.
Если потребительский кредит был заключен на срок до 15 дней и на сумму до 10 000 рублей, то по нему максимальное вознаграждение кредитору не может превышать 15% (ст.1 613-ФЗ). Здесь имеются в виду штрафные санкции при несвоевременных платежах. Если ранее займодавец мог при таком виде кредитования взимать до 30%, то теперь не более 15%.
Рассмотрим изменения в законодательстве на примерах. Заемщик взял 20 000 рублей на 10 дней. До внесения изменений в закон он бы по процентам переплатил 2000 рублей, а сейчас при ставке в 0,8% максимальная переплата составит 1600 рублей. Если по договору займа допущены просрочки, то кредитор не сможет взять с этого заемщика с учетом платежей, штрафов и неустойки более 26 000 рублей. Ранее порог бы составил 30 000 рублей.
Ограничения на выдачу денег должникам
При выдаче микрозайма все кредиторы проводят проверку заемщика и рассчитывают предельную долговую нагрузку, в показатель которой входят все активные займы и кредиты. Закредитованными клиентами считаются те лица, у которых ПДН выше 80%. Теперь с июля 2023 года законодательство снизило долю выдачи займов таким клиентам МФО до 30%.
Это означает, что микрофинансовые организации будут сокращать возможность получения микрозаймов закредитованным заемщикам, с целью снижения риска невозврата долга. Поэтому если есть большое количество кредитов и займов, то теперь можно легко попасть под ограничения компаний, выдающих микрокредиты. Займодавцам также рекомендовано проверять кредитную историю клиентов, делать расчеты платежеспособности и кредитоспособности.
