Можно ли выкупить свой долг у коллекторов?

Превью

Сейчас все больше говорится о закредитованности граждан, то есть заемщики не могут своевременно исполнить взятые финансовые обязательства перед банком и МФО. Если долг не оплачивается длительное время (свыше 60-90 дней), то его могут продать коллекторам. В обзоре мы подробно расскажем о том, как выкупить свой долг у коллекторов и МФО. А также вы узнаете о нюансах такого договора, и в каких случаях должник может воспользоваться такой схемой.

Популярные МФО
ООО МКК «Занимательные финансы», лицензия №22 030 45 009908 от 09.08.2022
Скела Мани
Сумма: 10000 — 100000 руб.
ПСК: 0 — 292%
Процент: 0 — 0.8%
Срок: 14 — 168 дней
Оформить
ООО МКК «Академическая», лицензия №19-035-50-009325 от 09.07.2019
ВебЗайм
Сумма: 3000 — 30000 руб.
ПСК: 292%
Процент: 0.8%
Срок: 7 — 30 дней
Оформить
ООО МКК «УН-ФИНАНС», лицензия №1703045008238 от 27.04.2017
Умные Наличные
Сумма: 10000 — 30000 руб.
ПСК: 292%
Процент: 0.8%
Срок: 5 — 30 дней
Оформить

Как выкупить свой долг у коллекторов?

Выкупать долг у банков и МФО могут только коллекторы, внесенные в реестр ФССП, то есть действующие легально и с соблюдением российского законодательства. Уступка происходит по договору цессии, а долги выкупаются обычно с торгов по стоимости не более 10% от общей суммы задолженности. При этом все права по возврату долговых обязательств с этого момента переходят новому кредитору, который выкупил долг.

Согласно статье 12, 353-ФЗ уступка прав требования по договорам займа или потребительского кредита должна осуществляться в пользу юридического лица, официально зарегистрированного и ведущего деятельность в области возврата долговых обязательств. Это исключает продажу проблемных займов «черным коллекторам».

Еще на этапе подписания договора займа заемщик дает свое согласие на передачу персональной информации и долга (если он образуется) третьим лицам. Поэтому МФО или банку достаточно просто в письменной форме оповестить должника о том, что его кредит передан коллекторскому агентству. В таком извещении обязательно должны быть указаны наименование нового кредитора, его реквизиты и данные по долговым обязательствам.

После подписания договора цессии коллекторы приступают к «выбиванию» долга. Они могут звонить, присылать СМС, письменные уведомления, договариваться о встрече с должником. Не исключены и методы психологического воздействия: хамство, угрозы и прочее. Часто на этом этапе взыскания долговых обязательств у должника возникает вопрос о выкупе своего долга у коллекторов. Однако для этого нужно доказать свою финансовую несостоятельность, чтобы кредитор понял это.

Зачем выкупать свои долги?

Выкупать свои долги можно как у МФО, так и у коллекторов. Однако сам должник не может выступать в роли покупателя, так как это уже противоречит смыслу сделки. В таком случае заключается договор цессии, то есть переуступки права требования. Правоотношения по такому договору регулируются ст. 382 ГК РФ . В ней говорится, что МФО или банк обязаны известить в письменном виде должника о продаже его долга. При этом СМС и письмо по электронной почте не учитываются как извещение.

По договору выкупа права требования есть две стороны

По договору цессии (выкупа права требования) будут две стороны:

  • коллекторское агентство, продающее долг;
  • физическое лицо (не сам должник), выкупающая долговые обязательства.

У такой сделки есть несколько положительных моментов. Во-первых, больше не будут начисляться штрафы и пени, а сам долг можно купить за 10-30% от его стоимости. Во-вторых, с момента оплаты просроченная задолженность считается погашенной, в БКИ передаются данные о закрытии кредита или займа. Соответственно, у заемщика формируется положительная кредитная история.

Процесс выкупа долга

Должник может самостоятельно заняться вопросом выкупа своего долга, так как законом не запрещается физическому лицу участвовать в покупке долговых обязательств у банка или МФО. Однако должник не может сам купить свой долг, так как это уже противоречит смыслу договора. В этом случае он обращается к родственникам, друзьям или работодателю.

Условия продажи или погашения долга

Когда долговые обязательства переходят коллекторам, то должники могут договориться о продаже такого долга по договору цессии. Обычно коллекторы покупают долги у финансовых организаций не выше, чем за 15% от общей стоимости. Договариваясь о продаже долга, можно постепенно поднимать планку и дойти до 25-30%, что уже будет выгодно обеим сторонам сделки. Например, изначально был взят заем на 10 000 рублей. После образования задолженности с учетом процентов и штрафов сумма поднялась до 25 000 рублей и ее продали коллекторскому агентству за 15% от стоимости. Если должник договорится выкупить свой долг за 20%, то в итоге обе стороны сделки окажутся в плюсе.

Процесс выкупа и заключения договорных отношений проходит по следующей схеме

Процесс выкупа и заключения договорных отношений проходит по простой схеме:

  1. Найти коллекторское агентство, выкупившее право требование на долг. Кредитор должен известить своего должника о продаже его долга. В таком сообщении обязательно указывается полное наименование коллекторского агентства и его реквизиты, по которым можно найти нового кредитора. Если же это не удается сделать, то можно провести запрос кредитной истории в БКИ. Дважды в год заемщик может делать это бесплатно.
  2. Провести переговоры с коллекторами. Лучше делать это не в устной форме, а письменно, чтобы были доказательства. С предложением должен выходить не должник, а третье лицо, чтобы не вызвать подозрения. Необходимо сообщить о желании выкупить долг конкретного физического лица и озвучить процент, за который вы готовы провести сделку.
  3. Получить согласие должника. Для оформления сделки должно быть официальное письменное согласие должника на такой выкуп. Это правило регулируется ст. 382 ГК РФ .
  4. Заключение договора. В обязательном порядке прописать условия проведения сделки, за какую сумму проходит выкуп, полные данные должника, продавца и покупателя, а также реквизиты для перевода денег.
  5. Оплата. Рекомендуется оплачивать выкуп не через свои счета, чтобы коллекторы не получили к ним доступ при судебных взысканиях. А также платеж необходимо провести в полном размере и в установленные сроки.
  6. Получить справку о погашении задолженности. После выкупа долга нужно попросить выдать справку с печатью и подписями сотрудников коллекторского агентства о погашении задолженности, чтобы в дальнейшем не иметь претензий по данному вопросу.

Справка! Можно обратиться к коллекторам для того, чтобы они выкупили ваш долг. Однако это очень рискованно. В итоге они могут потом начать процедуру взыскания полной задолженности со всеми начисленными неустойками. Поэтому в качестве покупателя найти родственника или хорошего знакомого.

Образец соглашения

При заключении договора цессии нужно исходить от изначальной формы договора займа. Если заем был оформлен в простой письменной форме, то и цессия оформляется аналогично. То же относится к договорам займа, оформленных нотариально.

Важно! Договор письменной формы не позволит в суде ссылаться на свидетельские показания, а только на письменные источники ( п.1 ст. 162 ГК РФ и ст. 389 ГК РФ ). А вот несоблюдение нотариальной формы приводит к ничтожности сделки ( п.3 ст. 163 ГК РФ ).

В договоре цессии обязательно прописываются:

  • предмет договора, что является существенным условием;
  • указание на цедента (продавца) и цессионария (покупателя), их ФИО, документы, а также на характер их действия: передача или уступка прав требований, согласие принять или принятие этого права;
  • при передаче части долга обязательно прописывается, какая часть требований передается, а какая нет;
  • цена определяется по соглашению сторон и по закону в договоре цессии данное условие несущественное;
  • момент перехода прав требований.

Важно! Образец соглашения, разработанный на основании ГК РФ, можно посмотреть здесь .

Какие документы нужно предоставить МФО, если есть проблемы с оплатой долга

При заключении соглашения цедент должен передать документы, подтверждающие право цессионария, в качестве нового кредитора по выкупленному долгу. В данный пакет обязательно входят:

  • договор займа или кредита со всеми приложениями;
  • соглашения, заключенные в рамках договора микрозайма;
  • акт сверки с заемщиком;
  • платежные поручения.

В договоре займа обязательно должен быть пункт о согласии заемщика на уступку прав требования при задолженности. Если он изначально не давал свое согласие на это, а в договоре данный пункт отсутствует или есть прямой запрет на передачу прав, то сделка по выкупу состояться не может. В этом случае нужно отдельное письменное согласие должника на заключение договора цессии.


Как выкупить свой долг у МФО?

Микрофинансовые организации и банки готовы продать долги своих заемщиков, когда проходит более полугода или даже несколько лет. То есть к этому моменту становится понятно, что это проблемная задолженность, которую практически невозможно вернуть. На этом этапе, до продажи долговых обязательств коллекторам, можно попытаться договориться с кредитором. Здесь схема примерно такая же, как и при выкупе долга у коллекторов.

Сперва нужно самостоятельно найти физическое лицо, которое выступит покупателем долга. Лучше всего, если это будет человек, которому вы очень доверяете. Вы должны быть уверены, что он вас не обманет и полученное соглашение не направит против вас. После этого он должен провести переговоры с МФО о выкупе долга и заключить договор цессии.

На этапе выкупа и подписания соглашения обратите внимание на нюансы:

  • оплату проводить только после изучения и подписания договора;
  • существенными условиями в договоре считаются: размер задолженности и ее характер, дата подписания и перехода прав требований, гарантия прекращения обязательств, порядок уплаты;
  • если есть сомнения, то лучше провести сделку с опытным юристом.

Некоторые МФО могут воспользоваться ситуацией. Видя желание должника выкупить свой долг, они могут пойти «навстречу», попросить сперва провести оплату, а потом подписать договор. Или же договор будет составлен без учета существенных условий. Все это приводит сделку к ничтожной, а по факту должник просто внесет большую часть долга, но не выкупит свои долговые обязательства.

Оставить комментарий