Страхование займа в МФО

Просмотров статьи: 1 320

Коммерческие банки на протяжении многих лет предлагают своим клиентам услуги страхования. Программы, направленные на защиту заемщика или его имущества могут быть как добровольными, так и обязательными (например, нельзя отказаться от страхования объекта недвижимости при оформлении ипотеки). Вслед за банками определенные микрофинансовые компании также стали предлагать своим клиентам страховые программы от невозврата долга.

Как страхуют микрозаймы

Крупные кредитные организации заключают договоры со страховыми компаниями, в отличие от них, МФО применяют другой порядок действий. Дело здесь в том, что при выдаче займов удаленно нет возможности заключать сразу и страховой договор. Таким образом, страховку оформляет сама микрофинансовая организация, которая имеет партнерское соглашение со страховщиком.

Защитить свои займы посредством страхования предлагают преимущественно крупные МФО с хорошей репутацией и продолжительным периодом существования на кредитном рынке:

Быстроденьги;
Езаем;
МаниМен;
Вэббанкир;
Лайм-Займ;
МигКредит;
ГлавФинанс.

Как видим, перечень микрофинансовых организаций, работающих со страхованием микрокредитов, не очень велик. И страховых компаний, которые готовы взаимодействовать с небольшими займами, также немного, чаще это: Согласие, РОСНО, РЕСО-Гарантия, СК Абсолют Страхование, ВСК, Ренессанс Страхование.

Многие МФО работают преимущественно с одними и теми же страховыми компаниями по причине того, что продолжительное сотрудничество исключает различные недоразумения и промедления.

В разных случаях страховка может включаться в процентную ставку по микрозайму или выплачивается отдельной суммой. У микрофинансовых организаций на этот счет разные позиции.

Оформление

Страхование микрокредита — добровольный выбор физического лица. Оформляется это следующим образом:

клиент заходит на сайт выбранной МФО, определяется с параметрами кредитования и подает заявку;
при положительном решении по заявке, компания предложит заемщику застраховать денежные средства от невозврата;
клиент дает согласие на полис и к займу прибавляется сумма страховой премии.

Что такое страховой случай и что делать, если он наступил

Простыми словами, страховой случай — это случившееся событие, указанное в договоре страхования, с наступлением которого у страховщика возникла обязанность выплатить страховую компенсацию.
На рынке микрокредитования предлагаются разные виды страховых услуг, каждые из которых предусматривают установленные страховые случаи. Но стоит отметить, что в МФО не идеально проработан механизм страхования предоставляемых займов, поэтому страховые случаи могут незначительно отличаться от тех, которые предусматривают банки в своих договорах.

При согласии заемщика на оформление полиса, он может рассчитывать на возмещение при возникновении одного из страховых случаев.

В данной таблице указаны наиболее популярные условия при страховании МФО физических лиц:

Услуги добровольного страхования	Страховые случаи
Страхование жизни и здоровья	Смерть в результате болезни или несчастного случая; Инвалидность I или II группы из-за несчастного случая или болезни; Серьезные травматические повреждения; Госпитализация на длительный срок.
Страхование от потери работы	Вынужденный уход по причине ликвидация компании; Принудительное увольнение из-за сокращения штата.
Страхование банковской карты	Незаконное перечисление денежных средств с карты сторонними лицами; Потеря или кража карты; Воровство денег в момент их снятия с карты в банкомате; Утрата застрахованной карты вместе с личными документами (паспорт, водительское удостоверение и т.д.)
Страхование имущества	Порча имущества при пожаре; Намеренное повреждение имущества третьими лицами; Воровство/грабеж; Причинение убытка соседям.

Если в течение срока действия займа у заемщика наступил страховой случай, об этом нужно немедленно сообщить компании-кредитору. Затем все происходит таким образом:

Микрофинансовая организация извещает компанию-страховщика о произошедшем.
Страховая компания детально проверяет достоверность поступивших сведений. Например, если заявлено, что клиент госпитализирован, то делается запрос в лечебное учреждение на предоставление информации по данному человеку.
При подтверждении всех обстоятельств произошедшего, займ полностью будет погашен страховой компанией.

В процедуре расчета заемщик участвовать не будет, все необходимые операции компании проведут между собой самостоятельно.

Когда случай не является страховым

Случается так, что потребитель заявляет о праве на возмещение, но компания-страховщик отказывается исполнять свои обязательства, не признавая произошедшее страховым случаем.

Здесь стоит отметить моменты, которые никогда не будут считаться страховым событием:

уход с работы по собственному желанию;
увольнение по причине нарушения трудовой дисциплины;
получение травмы, увечья, которые возникли из-за намеренного отступления от техники безопасности;
суицид;
умышленная порча личного имущества с целью ухудшения финансового состояния;
предоставление заведомо недостоверной информации абсолютно исключает право заемщика на страховое возмещение.

Почему МФО выгодно страховать заемщиков

Страховки все более часто становятся обыденной частью работы микрофинансовых компаний. При оформлении микрокредита многие МФО предлагают потребителю подписать полис страхования на случай невозможности погасить займ. И это понятно, учитывая, что каждая выдача денежных средств в долг — это риск невозврата, потому что никто не может гарантировать, что заемщик сможет исполнить свои обязательства в полном объеме. Частично риски компенсируются высокими процентными ставками по микрозаймам, но не все МФО довольствуются этим — они не хотят терять деньги и заниматься впоследствии судебными тяжбами по их возврату.

Микрофинансовая организация, которая сотрудничает с СК, получает очень весомую выгоду от страхования — это возможность вернуть свои деньги без ненужных проблем, когда заемщик сделать это не в состоянии.

Также дело в том, что в июле 2019 года вступили в силу серьезные условия ЦБ, регулирующие ограничения по дневной процентной ставке краткосрочных займов и переплате, они значительно снизили заработок МФО. В связи с этим, компании увеличивают ряд услуг, предлагают физическим лицам определенные продукты, чтобы увеличить окупаемость. Поэтому страхование для МФО становится еще более привлекательным.

Все вышеперечисленное четко указывает на рациональность страховки для микрофинансовой организации и способствует более активному развитию услуг страхования в области микрозаймов.

Нужна ли страховка по микрозайму?

Страховка для клиентов МФО, как мы помним, не служит обязательным условием, потребитель может отказаться от нее в полном объеме. Заемщики не берут здесь в кредит сотни тысяч на большие сроки, плюс риски частично компенсируются высокими процентными ставками. Именно поэтому страхование в этой области до сих пор остается исключительно добровольным пунктом.

Вопрос “Нужна ли страховка” можно считать открытым. Со стороны клиента, это может показаться пустой тратой денег, ведь при оформлении займа он рассчитывает погасить его быстро и без проблем. С другой стороны, случиться может разное, и тогда произойдет просрочка, долг станет расти. Вероятно, заемщику будет трудно справиться с возросшей нагрузкой.

Для этого и предусмотрена страховка — чтобы защитить от неожиданных финансовых проблем, помочь в случае серьезной болезни или потери работы.

Посмотрев на ситуацию с разных сторон, можно сказать о том, что страховые услуги, если они не скрытые — это не обязательно плохо. В случае неустойчивого финансового положения заемщика, они могут оказаться спасительными как для МФО, так и для клиента, обезопасив его от больших долгов.

Дополнительно вы можете прочитать статью о том что делать если родственник или близкий человек взял микрозайм но вскоре скончался.