В договоре при оформлении займа вместе с заемщиком допускается участие третьих лиц — созаемщика, поручителя, залогодателя. Созаемщик, по сути, тот же заемщик. И если по какой-то причине основной должник не сможет выплатить кредит, эта обязанность перейдет именно на заемщика номер два.
Чем отличается заемщик от созаемщика
Заемщик и созаемщик несут по займу полную солидарную ответственность, независимо от других условий договора.
Реклама
Подавая заявку на получение денег в долг, созаемщик должен предоставить кредитору такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, копию трудовой книжки, справку о доходах и т.д. Конечно, у каждого финансового учреждения возможен свой список документов.
Основное отличие между заемщиком и созаемщиком заключается в том, что первый берет у банка или МФО денежные средства и обязуется их вернуть, а второй — участвует в оформлении договора и обязан наряду с заемщиком своевременно погасить займ.
Созаемщик по займу
Как мы указывали выше, созаемщик — это лицо, которое имеет с заемщиком практически равные обязанности и права. При расчете максимально возможной суммы займа его доходы учитываются кредитной организацией в полном объеме, равно как и у основного заемщика. Во многих случаях созаемщик привлекается займодавцем при кредитовании на крупные суммы и длительный срок. Например, такое часто случается при ипотеке.
Кто будет созаемщиком и какое их может быть количество, определяет финансовая организация. Чаще созаемщиками становятся родственники первого должника — трудоустроенный супруг, родители, братья, сестры, дети.
Случается, что именно созаемщики берут на себя основную материальную ответственность. Так происходит при оформлении образовательного займа, когда главная финансовая нагрузка ложится на плечи родителей.
Стоит отметить, что при некоторых видах займа (ипотека) официальный супруг обязывается быть созаемщиком, даже если не имеет рабочего места. В противном случае супруги должны предоставить брачный контракт.
Права и обязанности созаемщика по займу
Обязанности созаемщика устанавливаются кредитным договором и заключаются в своевременной и полной оплате займа. Человек, подписывающий кредитный договор должен понимать, что обязан вносить платежи, если основной заемщик не сможет этого сделать.
Права созаемщика определяет закон, кредитный договор, в некоторых случаях — брачный контракт или соглашение о праве на имущество. Созаемщик имеет право:
- Вернуть займ досрочно.
- Получать любую информацию по кредиту, в том числе об остатке задолженности или сумме, уже внесенной на счет для погашения.
- Оформить на себя часть недвижимости (при ипотечном займе), если перечислял ежемесячные платежи или вносил первоначальный взнос.
- Выйти из договора займа. Это можно сделать, получив сначала согласие финансовой организации, чаще при обязательном условии замены одного созаемщика другим с подходящим материальным положением. Также отказаться от участия в договоре можно без согласия кредитора, но тогда придется идти в суд.
Причины для такого решения должны быть вескими:
- смена места жительства — переезд за границу;
- значительное ухудшение материального положения, что подтверждено соответствующими документами;
- потеря трудоспособности в связи с инвалидностью;
- расторжение брака.
Договор займа с созаемщиком
Порядок заключения договора с созаемщиком отличается только дополнительным пакетом документов для него, который, как мы помним, практически идентичен документам основного должника.
Созаемщик и заемщик оформляют один общий договор займа, составленный по определенным (часто, стандартным) правилам, с учетом каждой конкретной ситуации.
В данном договоре можно прописать порядок погашения полученного займа — допустим ежемесячно 50/50, или все платежи вносит дебитор, а созаемщик делает это только при непредвиденных обстоятельствах, когда заемщику нечем платить. В любом случае при подписании им обоим нужно быть предельно внимательными — в документах четко должны быть разграничены права и обязанности каждого.
Созаемщик выплатил займ. Как взыскать с заемщика?
История, когда заемщик перестал платить по займу и долги за него приходится гасить созаемщику, увы, не редкость. Из-за того, что созаемщик несет полную солидарную ответственность, уклониться от выплаты долга удастся вряд ли.
Но грамотный созаемщик может сделать ситуацию менее травматичной и взыскать с заемщика долг, подав исковое заявление в суд. Возможно сделать это будет немного проще, если при подписании кредитного договора заключили соглашение о взаимных обязательствах, так как в данном документе четко прописывается договоренность с основным дебитором о правилах погашения — например, платежи должны оплачиваться пополам или же созаемщик подключается только в форс-мажорных обстоятельствах.
В случае, если займ был ипотечный, созаемщик имеет право отсудить долю в квартире, при условии, что документально докажет факт непосредственного участия в возмещении данного кредита. Доля в приобретенной недвижимости должна будет равняться сумме, которую созаемщик внес в погашение ипотечного займа. Тем не менее на практике такие случаи достаточно редкие, поскольку в сделке обычно участвуют близкие родственники.
Основной вывод
Да, наличие одного или нескольких созаемщиков значительно увеличивает шансы на получение выгодного займа. Однако, решаясь на такой кредитный продукт, именно созаемщик должен понимать и оценивать риски, которые несет для него данный договор. Если основной должник столкнется с трудной жизненной ситуацией и не сможет вносить платежи, то все обязанности по оплате и ведению данного договора займа достанутся созаемщику. Поэтому, еще до момента подписания, заемщик и созаемщик должны обсудить нюансы платежей по займу и зафиксировать это документально.
Еще в отдельной статье вы можете узнать в чем отличие между МФО, МФК и МКК, их сравнение с банками, и так же получить ответ на вопрос куда и при каких обстоятельствах лучше обращаться за быстрым займом.
