С 2016 года в силу вступил закон, согласно которому микрофинансовые организации (МФО) подразделяются на два вида: МФК и МКК. Каждая из них имеет отличия не только по форме организации, уставному капиталу, но и по предоставляемым финансовым продуктам. В обзоре вы узнаете, чем отличается МФК от МКК и как это отражается на заемщике. А также поймете, в чем разница их финансовых продуктов, как отличать организации и какие права и обязанности есть у кредитора.
Реклама
Кто такие микрофинансовые организации (МФО)?
Понятие МФО обобщенное и включает в себя два вида микрофинансовых организаций: микрокредитная компания (МКК) и микрофинансовая компания (МФК). Все микрофинансовые организации заключают с заемщиком договор займа, в котором прописаны условия, обязанности и ответственность сторон.
Независимо от формы регистрации все легально работающие МФО находятся под контролем Банка России. Они внесены в специальный реестр, с которым можно ознакомиться на сайте регулятора. Именно ЦБ РФ дает указания, распоряжения, рассылает информационные письма, формы и разрабатывает типовые документы для организации деятельности МКК и МФК. В отдельной статье вы можете прочитать как работает система микрозаймов.
Важно! При создании МФО проходит регистрацию в ЦБ РФ, без чего деятельность таких компаний запрещена. Поэтому перед подачей заявки лучше проверить наличие МФК или МКК в реестре Центробанка.
За нарушение договора и законодательства на МФО могут налагаться серьезные штрафы или исключение из реестра, то есть прекращение деятельности. Контроль проводится со стороны СРО (Саморегулируемая организация) и ЦБ РФ. Поэтому заемщик может подавать жалобу контролирующим органам при подозрении на нарушение законодательства и условий договора.
Справка! СРО — это объединение нескольких микрофинансовых организаций для осуществления контроля за соблюдением законодательства.
МФО и Банки
Несмотря на первоначальную схожесть МФО с банками, такая организационно-правовая форма имеет свои отличия и поэтому регулируется отдельными законами. В первую очередь это ФЗ-151, где указаны условия, порядок, регулирование и надзор при осуществлении деятельности микрофинансовой организации на территории России. Есть еще ряд федеральных законов, регулирующих деятельность таких компаний:
- 115-ФЗ (о противодействии отмыванию преступных доходов);
- 223-ФЗ (об организациях на финансовом рынке);
- 353-ФЗ (о займах);
- 230-ФЗ (антиколлекторский).
Для заемщика очевидная разница в суммах, сроках и процентах по микрозаймам.
Банки ориентируются на ключевую ставку ЦБ РФ, по которой кредитуются у регулятора. Ниже ее показателя проценты по кредиту не устанавливаются. В договоре указывается годовой процент и эффективная ставка, то есть с учетом дополнительных сборов и комиссий. Для МФО законом установлена максимальная суточная ставка в 0,8% или 292% годовых, свыше которой начислять проценты по займам запрещено. Так как микрозаймы выдаются на короткий срок, то ставка начисляется ежедневно. Регулируется также и размер взимаемого долга.
Основные отличия МКК и МФК от банков:
- большой процент одобрений по заявкам;
- минимальные требования к заемщикам;
- краткосрочное кредитование;
- выдача займов в течение часа;
- не важна кредитная история.
Как правило, в микрокредитные компании обращаются те граждане, которые получили отказ в банке или для них есть некоторые трудности в сборе пакета документов. За то, что у МФО возрастают риски невозврата, таким заемщикам приходится платить больше за счет увеличенного процента. Однако, банки и МФО передают информацию по своим клиентам в Базу кредитных историй. Поэтому получив микрозайм и вовремя его вернув, можно улучшить свой рейтинг в НБКИ.
Важно! По новому закону микрокредитные организации не могут взыскивать сумму более, чем в полтора раза выше полученной по договору займа с учетом процентов и штрафов.
Какие бывают МФО
Мы выяснили различия между банками и МФО, но сами микрофинансовые организации разделяются на два вида. При этом независимо от правовой формы, все они занимаются выдачей займов физическим и юридическим лицам под проценты и на короткие сроки. Другими видами деятельности, как открытие счетов, вкладов, осуществление переводов и прочее такие организации не могут заниматься.
Различия между МФК и МКК
Микрофинансовая организация должна быть зарегистрирована как юридическое лицо в ЦБ РФ. При ее создании выбирается правовая форма: МКК или МФК. Для заемщика эта разница практически неощутима. Но все же стоит разобраться, чтобы понять работу кредиторов и правильно выбирать их на финансовом рынке.
| Критерий сравнения | МФК | МКК |
|---|---|---|
| Капитал (рубли) | от 70 млн | от 3 млн, а с июля 2023 года — от 4 млн |
| Максимальная сумма микрокредита для физ. лиц (рубли) | 1 млн | 500 00 |
| Форма выдачи онлайн-займа | разрешено | запрещено |
| Максимальная сумма микрокредита для юр. лиц и ИП | до 5 млн руб. | |
| Привлечение инвесторов | разрешено без ограничений от физических и юридических лиц, ИП | разрешено только от собственников компании |
| Выпуск и размещение облигаций | разрешен | запрещен |
| Членство в СРО | обязательно | |
| Аудиторская проверка ЦБ РФ | ежегодно | необязательна, но может быть инициирована |
Как видно из представленной выше таблицы, при выборе заимодавца не должен возникать вопрос о том, что это за организация МКК или МФК. После проведения реформы в области микрокредитования отсеялась большая часть МФО, неспособных держать конкуренцию и соответствовать всем требованиям регулятора. Получить краткосрочный займ «до зарплаты» можно в любой легально работающей микрофинансовой организации.
Сравнение МФК и МКК
Так что такое МФК и что за организация МКК? Если говорить простым языком, то это кредиторы и отличаются они масштабами капитала и некоторыми возможностями. При этом МФК — это более крупные компании, которым разрешено привлекать инвесторов для пополнения капитала. Существенное различие МФК и МКК для заемщика кроется в том, что микрокредитные компании могут работать онлайн и выдавать займы до 1 млн рублей. Поэтому при подаче заявки через сайт вы заключаете договор микрозайма с микрокредитной компанией, а при обращении через офис, скорее всего, с МФК.
А вот различий по ставкам у данных организаций нет. Все они выдают микрокредиты под процент не более 292% в год. Выше установленной нормы начислять ставку они не могут, а вот понижать ее имеют право до нуля. А так как рынок микрокредитования насыщен разными МФО, то у них высокая конкуренция. Именно из-за этого часто крупные организации для новых клиентов проводят акцию с нулевой ставкой при первом оформлении займа.
Куда лучше обратиться?
Обращаться за микрозаймом можно в любую МФО, имеющую регистрацию в ЦБ РФ. Это гарантирует соблюдение законов и контроль со стороны регулятора. Уточнить информацию можно на сайте микрофинансовой организации и проверить ее номер в реестре Центробанка. Простые займы до 30 000 рублей можно получать в МФК и МКК. А так как разница для заемщика очевидна в доступной максимальной сумме, то за займами от 500 000 до 1 млн рублей нужно обращаться в МФК. Максимальная ставка не должна превышать 0,8% в сутки.
Все условия прописываются в договоре, где на первой странице обязательно указывается:
- сумма займа;
- срок;
- процент в сутки и за год;
- общая переплата за весь период.
Справка! Если организация не числится в реестре ЦБ РФ или исключена из него, то подавать заявку в такое МФО не рекомендуется.
Дополнительно вы можете прочитать в чем отличие между кредитом и займом и при каких обстоятельствах лучше всего оформить тот или иной финансовый продукт.
Заключение
Займы могут быть полезны тем, кто имеет испорченную кредитную историю или ранее не оформлял кредиты в банках. Все микрофинансовые организации отчитываются в БКИ, поэтому заемщики могут улучшить свой рейтинг и в дальнейшем брать крупные кредиты или оформлять ипотеку в банке. А также микрозаймы удобны быстрым оформлением и принятием решений по заявкам. Главное, изучить правомерность работы выбранной МКК или МФК, условия договора и рассчитать свои финансовые возможности. Не стоит поспешно оформлять займы в первой попавшейся организации, чтобы не передать свои данные мошенникам и не попасть в долговую яму.
В микрофинансовых организациях есть также инструменты для продления срока договора, если заемщик не может вернуть всю сумму долга в указанную дату. Продление платное и для этого достаточно выплатить начисленные проценты. При этом кредитный рейтинг не понизится, штрафы и пени не будут начисляться. Если грамотно подойти к оформлению договора займа, не уклоняться от выплаты долга, то можно сотрудничать с МФО без негативного опыта.
