В чем разница между кредитом и займом: основные отличия и преимущества

Просмотров статьи: 1 325

Взять деньги в долг быстро и безопасно можно двумя основными способами — это оформить микрозайм в МФО или получить потребительский кредит в банке.

Каждая услуга имеет свои отличительные особенности и именно о них мы и поговорим сегодня.

Кредит и микрозайм: общие особенности

Прежде всего, займ и кредит — это услуга, предлагаемая финансовой организацией, чья деятельность строго регламентируется двумя основными законами — Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

И МФО и банк — официальные кредиторы, работа которых осуществляется согласно законодательным актам, гражданским и правовым нормам РФ.
Каждая из организаций имеет лицензию, аккредитацию и регулируется нормами Центрального Банка РФ.

Что же общего у банковского кредита и займа от микрофинансовой организации?

Банк и МФО или МКК имеют право заниматься кредитованием физических лиц, достигших совершеннолетия и имеющих паспорт РФ, путем предоставления денежных средств под процент на определенный срок.

Считается, что основной смысл схож, но есть существенные отличия — условия предоставления и требования к заемщику.

Основные отличия займа от кредита

Микрозаймы предлагаются всем слоям населения вне зависимости от наличия работы и размера дохода. Взять займ можно онлайн, для подачи заявления достаточно одного паспорта, главное чтобы он был действующий и принадлежал гражданину РФ.

Деньги выдаются под ежедневный процент, в основном это 1% в сутки, но есть компании предлагающие сниженные ставки для постоянных клиентов и льготных категорий граждан, а также бесплатные займы при обращении в компанию впервые.

Сумма займа разнится от условий МФО и разновидностей микрокредита. Минимально допустимая — 1000 рублей, максимум зависит от типа микрозайма. Для срочных займов до зарплаты сроком не более месяца — 20 000 — 30 000 рублей, для долгосрочных микрокредитов на срок от 6 до 12 месяцев — до 100 000 рублей.

Классический потребительский кредит в банке выдается только гражданам России при наличии стабильного источника дохода, что необходимо подтвердить соответствующими документами, и хорошей кредитной истории.

Сумма в среднем составляет 50 000 — 5 000 000 рублей на срок от 1 до 5 лет, ставка зависит от условий кредита, рисков и надежности заемщика, равняется она 15% — 40% годовых.

Если досконально сравнить определение и условия микрозайма и потребительского кредита можно увидеть, что различаться услуги будут по следующим соотношениям и признакам:

Простота получения — оформить кредит в банке на порядок сложнее, чем взять займ в МФО. Банк устанавливает высокие критерии к потенциальным клиентам — наличие официального трудоустройства, размер дохода, наличие хорошей кредитной истории, поручителей и залогового обеспечения при недостаточной величине заработка. МФО же лояльности относится к заемщикам и выдает.деньги без лишних бумаг по одному паспорту.
Сумма и сроки — микрофинансовые компании, как правило, предоставляют экспресс займы на срок до одного месяца, максимальная сумма при этом составляет около 30 000 рублей. Банки кредитуют на срок от 6 месяцев до 5 лет и более, сумма может достигать 7 000 000 — 10 000 000 рублей.
Процентная ставка — согласно законодательству максимально допустимая ставка для МФО 1% в сутки или 365 % годовых. При оформлении кредита ставка может варьироваться от 15-18% до 40-45% годовых.

Стоит отметить, что в микрофинансовых компаниях можно при первом обращении получить деньги совершенно бесплатно, главное вернуть долг вовремя:

Требования к клиентам — микрофинансовые компании лояльны к заемщикам, при оформлении займа помимо паспорта не запрашивают никакие дополнительные документы и справки, в редких случаях может потребоваться второй документ подтверждающий личность, но не более. Банки в свою очередь требовательно относятся к пакету документов и тщательно проверяют платежеспособность клиента. Для получения потребительского кредита потребуется юридическое подтверждение дохода и трудоустройства — справки 2-НДФЛ, трудовая книжка, второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, удостоверение военнослужащего или пенсионное удостоверение).
Кредитная история — при рассмотрении заявки МФО не учитываются КИ клиента, наоборот заемщик может использовать займы как инструмент для повышения своего кредитного рейтинга. Банки при отрицательной КИ в 90% случаях отказывают в одобрении кредита.
Процент одобрения — в МФО положительное решение принимается в 90% случаев, отказы чаще всего бывают из-за ошибок в заполнении заявки. Процент одобрения в банке значительно ниже — в среднем одобряются около 60% заявок.
Простота оформления — получить заем от микрофинансовой организации можно онлайн в течение 10-30 минут. При оформлении кредита в банке потребуется подготовить пакет документов и лично посетить офис для подписания договора.

Если провести краткий сравнительный анализ основных различий, сопоставив основную характеристику услуг в таблицу, можно увидеть следующее.

Параметры	Микрозайм	Потребительский кредит
Ставка	0 — 1% в день/365% годовых	15-30% годовых
Срок кредитования	от 1 дня до 30 дней/12 месяцев	в среднем 1-10 лет
Сумма	от 1000 до 30 000 при краткосрочный/ до 100 000 для долгосрочных микрокредитов	до 5 000 000 — 7 000 000 рублей
Документы	паспорт РФ, для крупных сумм — второй документ подтверждающий личность	паспорт РФ, второй документ, справки о доходах и документы подтверждающие трудоустройство
Требования	гражданство РФ, совершеннолетие, телефон, электронная почта	гражданство РФ, совершеннолетие, официальное трудоустройство, хорошая кредитная история, регистрация в месте расположения банка
Оформление	онлайн, рассмотрения от 5 до 30 минут, при одобрении выплата моментальная	личное посещение банка, рассмотрение до 5 дней, выплата в течение дня

Плюсы и минусы микрозайма перед кредитом

Исходя из представленной выше таблицы и всех приведенных доводов, можно выделить несколько преимуществ микрозаймов от МФО, которые позволяют им существенно отличаться от кредита в банке:

Скорость и простота оформления;
Выдача по одному документу без справок, залога и поручителей;
Отсутствие залогового обеспечения и поручительства;
Выдача при плохой КИ и при минусовом кредитном рейтинге;
Высокая вероятность одобрения;
Возможность получения денег бесплатно при первом л.ращении;
Выдача в течении получаса.

Минусы тоже есть:

Высокие ставки и большая переплата в сравнении с кредитом;
Небольшие суммы — часто оформить можно не более 15 000 — 20 000 рублей;
Короткий срок погашения;
крупные штрафы за просрочку.

Что в итоге выбрать

Что выбрать зависит от цели, финансовых возможностей, срочности, кредитной истории клиента и наличия официального трудоустройства.

Что лучше и что выбрать микрозайм или кредит? Однозначного ответа на этот вопрос нет, разница между услугами большая.

Договора с МФО могут заключаться с гражданами РФ по одному паспорту, категория не важна — это могут быть и безработные, пенсионеры и те, кому ранее было отказано в банке.

Микрозаймы отлично подойдут тем, кто хочет взять деньги срочно и на короткий срок. В МФО можно получить на карту до 30 000 рублей за 15-20 минут. Если требуется 10 000 — 30 000 рублей и отдать вы их сможете не позднее месяца, то смысла обращаться в банк нет.

Кредит в банке — это сбор справок, документов, долгое ожидание и долгие очереди. Идти туда, чтобы взять 10 000 на неделю? Нет. Но чтобы взять 100 000 рублей на год? Однозначно, да! В банке на длительный займ ставка и итоговая переплата будет значительно ниже, чем при обращении в МФО. Поэтому, если нужна крупная сумма или сроки погашения планируются длительнее месяца, то однозначно выгоднее будет кредит. Так же вы можете ознакомиться с основными отличиями микрозайма от кредитной карты, сравнив их плюсы и минусы.