Содержание статьи:
Просрочка — распространенная проблема среди клиентов МФО. Часто заемщики не рассчитав свои финансовые возможности, пропускают платежи и попадают в долговую яму, вылезать из которой довольно сложно.
Самое плохое в этой ситуации, игнорирование проблемы, попытки спрятаться и ждать, что все разрешится само собой. Этого не произойдёт, справляться придётся самостоятельно иначе долг вырастет и взыскивать его уже будут через суд.
Как вылезти из микрозаймов с наименьшими последствиями и что делать, чтобы избежать больших штрафов, мы вам расскажем в данной статье.
Как вылезти из долговой ямы микрозаймов
Если у заемщика нет средств для погашения задолженности, ни в коем случае нельзя уклоняться от общения с МФО и влезать в сомнительные аферы, чтобы впоследствии не выбираться из еще более большой проблемы.
Лучше заранее обратиться в микрофинансовую организацию, рассказать о возникшей проблеме и совместно с сотрудниками МФО проработать план дальнейших действий. Микрофинансовые организации с пониманием относятся к своим клиентам и всегда стараются предложить оптимальный выход из сложившейся ситуации.
Для решения проблемы предлагается несколько вариантов:
- Пролонгация;
- Кредитные каникулы;
- Реструктуризация;
- Рефинансирование;
- Обращение в суд.
И самая крайняя мера — банкротство. Прибегать к банкротству стоит лишь в тех случаях, когда ни одна из перечисленных мер не помогает и заемщику действительно просто нечего дать и нечем платить по счетам.
Кредитные каникулы и пролонгация
Первое, что может использовать заемщик, при невозможности своевременно внести оплату — это пролонгацию или продление микрозайма. Услуга эта предоставляется практически всеми МФО, подключить ее можно самостоятельно в личном кабинете или связавшись со службой поддержки. Подключение платное, в зависимости от условий компании, это может быть фиксированная сумма или процент от основной суммы займа. Сроки можно сдвинуть на 30 дней, заемщику нужно будет лишь погасить начисленные проценты.
Попросить МФО об отсрочке платежа или кредитных каникулах можно только в случаях временной потери платежеспособности — это может быть сокращение на работе, невозможность вести трудовую деятельность из-за болезни, получение инвалидности, потеря имущества вследствии стихийного бедствия или несчастного случая и т.п.
При документальном подтверждении потери платежеспособности, например справки из медицинского учреждения или трудовой книжки, МФО может пойти навстречу заемщику и “заморозить” долг, проценты и пени начисляться не будут. Максимальный срок каникул — 3-6 месяцев в зависимости от условий компании. По истечении этого времени, начисления по займу продолжатся согласно первоначальным условиям договора.
На реструктуризацию займа соглашаются не все компании, все зависит от причин, по которым заемщик не может исполнить свои обязательства. Ключевыми моментами могут стать сокращение, тяжелая болезнь и любая другая причина, влияющая на платежеспособность заемщика. После согласие на реструктуризацию, договор микрокредитования будет пересмотрен, а первоначальные условия изменены для снижения финансовой нагрузки. В результате можно уменьшить процентную ставку, изменить сумму регулярных платежей и порядок погашения, увеличить сроки возврата долга или аннулировать штрафы.
Особенности рефинансирования микрозаймов
Рефинансирование — это программа перекредитования, путем оформления нового займа или кредита для закрытия старого долга. Данная программа выполняется, чаще всего, в сторонних организациях (МФО, МКК или банках) и позволяет объединить несколько микрозаймов перед разными организациями в один кредит на более выгодных для заемщика условиях.
Получить рефинансирование в банке при наличии открытых просрочек не выйдет.
Чтобы запустить процедуру, необходимо выполнить несколько шагов:
- Выбрать организацию и направить заявку на рефинансирование;
- Дождаться ответа от компании — ответ приходит в течение 1-2 дней;
- Предоставить паспорт и все имеющиеся документы и договора по открытым микрозаймам;
- Заключить новый договор кредитования, в котором будут прописаны новые условия по сумме, ставке и срокам возврата долга.
Использовать полученные денежные средства самостоятельно не выйдет. Организация, где выполняется рефинансирование, в течение 5 рабочих дней самостоятельно направит деньги в указанные МФО и погасит все имеющиеся долги, заемщику останется лишь своевременно вносить платежи по новому договору.
Получить одобрение на рефинансирование могут не все, важно чтобы обратившийся был совершеннолетним, имел российское гражданство, постоянную регистрацию на территории страны и регулярный доход, подтвердить который нужно документально. Лучше, чтобы заемщик имел официальное трудоустройство, это значительно повысит его шансы на одобрение.
Возможно ли через суд расторгнуть договор с МФО
Микрофинансовые компании, работающие на законных основаниях, руководствуются в своей деятельности двумя основными законами — Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
Согласно этим актам, возможности МФО по установлению процентных ставок, размере штрафов и неустоек за просрочку платежа, строго ограничены.
Процентная ставка не может превышать 1% в день, а максимальный предел начисления не может превышать полуторакратный размер основного тела долга. Проще выражаясь, при сумме займа 20 000 рублей, максимально допустимая сумма с учетом всех штрафов и пени может достигать лишь 50 000 рублей.
Если одно из этих правил нарушено, заемщик может самостоятельно обратиться в суд и попросить расторгнуть договор или частично снять долговые обязательства.
Полностью аннулировать договор не выйдет, но снизить итоговую сумму задолженности, если начисление неправомерное, можно.
Также заемщик может попытаться признать договор недействительным. Сделать это очень сложно и возможно лишь в нескольких случаях:
- Грубые нарушения при оформлении договора;
- Отсутствие в договоре графика платежей;
- В документах не указана процентная ставка;
- Сумма обязательных платежей указана неверно.
Можно попытаться найти нарушения работы самой микрофинансовой компании — ведение деятельности без регистрации в Реестре микрофинансовых организаций ЦБ или изменение условий договоров после подписания.
Крайний метод — объявить.себя банкротом. Это сложная процедура, должнику необходимо будет доказать, что он не имеет возможности и средств для оплаты долга. При сумме задолженности от 50 000 до 500 000 рублей, начать процедуру банкротства можно по упрощенной схеме через МФЦ, при долге свыше полумиллиона — только путем обращения в суд.
